Vouloir gagner de l’argent est une chose mais encore faut-il savoir le gérer. Beaucoup de personnes ne savent pas comment organiser leurs comptes bancaires et se contentent d’écouter leur conseiller bancaire.
Malheureusement, je ne sais pas combien de fois vous voyez votre banquier dans l’année mais il sera rare qu’il connaisse bien votre situation, vos objectifs…
Les conseillers privilégieront les produits de leur société (sans les blâmer car c’est leur métier) sans voir beaucoup plus loin, or certains de ces produits (pas tous bien sûr !) sont coûteux en frais et peu rémunérateurs.
On n’en vient à la conclusion que l’on est jamais mieux servi que par soi-même. Si vous ne savez pas ce que vous avez sur vos comptes bancaires ou ce qu’est un taux d’intérêt alors il serait temps de s’y intéresser!
Si vous avez un membre de votre famille ou un ami connaisseur alors n’hésitez pas à lui demander de vous aider. Personnellement, j’ai maintenant une vision plus claire du panel de placements disponibles et j’ai pu donner plusieurs conseils à mes proches.
Le conseil numéro 1 en matière de placements :
Se constituer une épargne de précaution. Avant d’envisager l’organisation de ses placements sur d’autres supports à plus ou moins long terme il faut disposer d’une somme d’argent accessible rapidement.
En cas d’imprévus, vous ne serez pas obligé de déplacer de l’argent en subissant une pénalité ou de subir une mauvaise situation d’endettement. Vous pourrez piocher dans cette cagnotte pour gérer le problème.
Pour ce placement, les jeunes de moins de 25 ans disposent du livret jeune (taux net de 3.25% en moyenne) jusqu’à 1600€. Pour le reste, le livret A reste la référence pour son épargne de précaution.
Avec ses 1.25% de rémunération, c’est un produit de gestion de trésorerie (il contre juste l’inflation) mais pas de création de patrimoine.
Essayez de disposer de quelques mois de salaires (3 mois), de quoi voir venir. Vous pouvez, pour réunir cette somme, réfléchir à des sources de revenus annexes ou économiser sur certaines de vos dépenses. J’ai personnellement, fais un état des lieux de mes comptes bancaires et vous vous rendrez compte que l’on peut se débarrasser de plusieurs frais. En premier lieu, les frais bancaires trop élevés qui rongent chaque année votre épargne (120 euros par an pour une carte bancaire?), je vous conseille comme dans plusieurs de mes articles de rejoindre une banque en ligne dès demain!
Par contre de ne pas supprimer totalement vos comptes dans une banque physique mais de n’y laisser que le minimum afin d’avoir un interlocuteur « physique ».
Fortuneo, Boursorama ou encore ING DIRECT sont de très bonnes banques en ligne, elles arrivent en tête sur le site Comparabanques.
Une fois ces efforts réalisés, vous devez définir vos objectifs et organiser vos placements dans ce sens
L’argent n’est qu’un outil, pour certains il permettra de voyager deux fois plutôt qu’une seule fois dans l’année, pour d’autres il permettra de travailler à mi-temps ou de quitter son emploi salarié pour exercer sa passion…
Les possibilités sont diverses. Les plus ambitieux élaboreront un plan d’attaque sur plusieurs années qui leur permettra d’arrêter de travailler, de constituer une plus grosse fortune et de vivre de leurs actifs.
Personnellement, je souhaiterai à terme disposer de davantage de temps qu’un travail salarié typique n’en laisse. Développer une entreprise est une piste, investir sur les marchés financiers (je commence) ou dans l’immobilier (projet de location saisonnière en cours) en sont d’autres…
Dans tous les cas, sans se priver il faut maximiser son capacité d’épargne pour gonfler son patrimoine.
– Un premier placement qui reste pas risqué ou peu risqué et disponible : assurance-vie avec la totalité en fonds en euros (3% moins frais de 0,50% annuels environ, cela dépendant des banques) ou avec une partie sur des unités de compte (Fonds commun de placements, attention aux performances passées et aux frais de gestion). Lisez mon article concernant l’assurance-vie et l’investissement en bourse.
Il faut compter quelques jours à une semaine environ pour déplacer de l’argent d’une assurance-vie.
– Une partie que vous investirez pour obtenir du rendement. Les marchés financiers proposent de bonnes opportunités (les cours des actions Européennes sont encore bien bas). A vous de voir sur quel horizon temporel vous voulez investir (un mois? une année? cinq années?), il faudra vous former et élaborer votre stratégie d’investissement.
Je ne vais pas m’étendre mais attention aux actions trop volatiles (dont les cours avec une forte amplitude sur une période donnée) et attention à diversifier vos placements si vous visez le long terme (par domaine d’activité et géographiquement si possible).
La fiscalité doit être un de vos problème, quel support d’investissement allez-vous utiliser? PEA, compte-titres, assurance-vie?
Enfin comme je l’ai dis plus haut, l’immobilier et la création d’entreprise sont deux autres piliers d’enrichissement à explorer. Entourez-vous des bonnes personnes pour obtenir des conseils (ceux qui réussissent).
La meilleure compréhension du monde bancaire, la découverte de placements et d’investissements mieux adaptés à votre situation seront des grands pas en avant vers plus de richesse et vers la concrétisation de vos projets.
Hello,
Personnellement je suis depuis un bon moment chez ING Direct, je n’ai jamais eu le moindre souci avec eux et j’économise 150 euros par ans à comparé de mon ancienne banque traditionnelle, ce qui n’est pas négligeable!
Ensuite j’utilise comme tout le monde un livret A que j’ai complété d’une assurance vie et d’un PEA. J’aime bien avoir plusieurs moyens d’épargne différents, ne pas mettre tous les œufs dans le même panier ;-).
Je suis assez dans votre état d’esprit de l’épargne de précaution, pour ma part j’avais mis de coté dans 2 livrets A ( un au nom de ma femme,et un à mon nom ), et aujourd’hui « quand la bise fut venue », nous sommes bien content de les avoir, je pense que 3 mois c’est trop peu, heureusement pour nous, nous avons un train de vie assez faible, ce qui nous permet de durer plus longtemps , mais même avec un coussin de sécurité ça reste une période stréssante dès que l’on commence à voir ses économies fondres…
Je dis bien souvent que les intérêts qu’on gagne via nos livrets d’épargnes sont justes là pour contrer l’inflation.
On a en réalité que peu de manoeuvre pour faire fructifié notre argent avec les banques.
Je recommande aussi de passer à une banque en ligne et d’essayer rapidement de faire fructuer son argent autrement qu’avec des épargnes classiques.
C’est important de préciser comme tu le fais qu’il faut épargner mais sans se priver. A quoi ça sert d’investir si c’est pour se pourrir la vie au quotidien?
Entièrement d’accord avec William! On veut tous pouvoir s’enrichir mais on ne veut pas s’enrichir pour l’emporter dans notre tombe!
Il faut profiter de ce qu’on aime dans la vie (que ce soit les bons restos, les voyages, les chaussures ou les cigares) mais je ne pense pas qu’il faut faire des choix aussi.
Je préfère acheter mes costumes chez Celio et pouvoir m’offrir un voyage par exemple.
Bonsoir William et Rayed,
Vous faîtes bien d’insister sur ce point. Cela ne sert à rien de penser économies économies si au final cela nous pourri la vie et que l’on en profite pas.
Il faut juste économiser intelligemment : rechercher le meilleur rapport qualité/prix lorsque l’on fait des achats en privilégiant la qualité à la quantité, utiliser les comparateurs, lire beaucoup pour se former…
Après suivre ses propres envies et dépenser dans ce qui nous apporte vraiment de la satisfaction au quotidien! Comme tu dis Rayed, les voyages par exemple ;)
Bonne continuation à vous
Je ne sais pas si vous connaissez « Suzie Ormann », c’est une financière américaine ( bon je passe sur les détails ), sa devise est : l’important n’est pas combien vous gagnez, mais combien vous économisez, et je pense qu’elle à raison, c’est bien le différenciel entre recette dépense qui fait la différence au final…
SAlut Pierre-Antoine,
Gérer un budget est quelque chose qui s’apprend facilement. En plus, il y a tout un tas de logiciels qui peuvent vous aider pour arriver à vos fins.
En terme de gestion et d’épargne, je conseille d’appliquer le principe « se payer en premier ». Concrètement, cela veut dire se faire un virement vers le 5 du mois après la paie et le paiement du loyer vers un compte épargne. Le but est de vivre avec le reste jusqu’à la fin du mois en adaptant ses dépenses.
Julien
Salut Julien,
Personnellement j’utilise Maxicompte qui est sympa. Comme tu le dis, se payer en premier c’est la pierre angulaire des finances personnelles.
Par contre le virement je déconseilles de l’installer en automatique car parfois il y a des imprévues et si le virement s’enclenche alors on peut vite se retrouver à découvert. Je préfère aller sur le site internet et faire moi-même le virement comme cela je suis encore plus conscient de ce qu’il me reste.
Bonne soirée
Comme tu dis, la première façon de s’enrichir est de contrôler ses dépenses, avant même de pense à développer des sources de revenues annexes.
J’utilise aussi la technique de Julien qui consiste à se payer dés le début du mois quitte à revenir en partie en arrière en cas d’imprévu.
Le but n’est pas de devenir un franciscain, au contraire même, mais d’avoir conscience d’où part notre argent
Bonjour Pierre-Antoine,
Il est tout à fait vrai qu’épargner c’est assurer son avenir. Mais nous avons aussi qu’il existe plusieurs moyens d’épargner notre argent grâce à de petits gestes qu’on effectue tous les jours.
On peut par exemple combler nos besoins différemment. Par exemple si on par en voyage, on peut changer ses habitudes, et choisir un autre moyen de transport moins cher. On peut aussi acheter des produits moins chers, en commençant par comparer les prix sur internet.
Etudier le rapport qualité-prix est aussi un bon moyen d’épargner. Par exemple, acheter un chauffage plus cher à l’achat se révélera moins coûteux à long terme s’il dépense moins d’énergie.
Prendre soin de nos objets permet d’allonger leur cycle de vie. Par exemple, entretenir régulièrement sa voiture permet de la conserver plus longtemps en bon état et permet d’épargner de l’argent.
Bref, prendre soin de ce qu’on a est aussi un moyen d’épargner.
C’est un très bon article, merci pour le partage et bonne continuation !
Salut Maryam,
Je te rejoins totalement quand tu parles de la recherche du meilleur rapport qualité/prix.
Pas mal la peine d’acheter des sous marques sous prétexte qu’on y gagne 100 euros pour au final changer d’objet tous les ans.
Je suis pour l’objet de qualité qui dure et qui est l’un des meilleurs dans la fonction qu’il exerce.
Personnellement je conseillerais comme étape 1 de dresser son budget c’est à dire sous forme de 2 colonnes : dépenses et recettes. Puis dans un second tps essayé de voir comment réduire les dépenses et dans un troisième temps comme augmenter les recettes.
Nos parents et grands parents savaient vraiment bien gérer un budget, je pense que cela était du au fait que tout se faisait avec de l’argent sonnant et trébuchant, maintenant avec tous les moyens de paiement virtuels ( carte bancaire et chèquiers ), on a tendance à se laisser emporter par l’achat d’impulsion…
Bonsoir François,
Exactement, la monnaie virtuelle a grandement facilité les paiements mais aussi les abus et l’endettement!
Bonjour
Pour faire des économies, ING est une bonne banque. J’ai un compte chez eux. Leurs produits d’épargne (assurance vie et super livrets) sont très bien et complémentaires.
Peu de frais sur les opérations bancaires usuelles et de bons produits d’épargne
Y a pas de petites économies et y a pas de petits gains non plus
Ludovic
Bonjour Pierre Antoine,
Bon article et surtout bon réflexe. Il faut bien sûr, maîtriser sa gestion financière pour pouvoir épargner et envisager ses projets, c’est « la base de tout ».
C’est d’ailleurs pour cela que j’offre gratuitement sur mon blog, le fichier de gestion « Comment se porte votre budget ? », pour aider chacun dans cette maîtrise au quotidien.
Je ne connaissais pas maxicompte que tu conseilles plus haut, je vais le tester ;-).
A bientôt.
Olivier G.
Comme tu le dis, l’argent n’est qu’un outil, mais le piège quand on commence à penser « investissement et rentabilité » c’est qu’on cherche toujours à réinvestir pour gagner plus… ca devient un peu une drogue en quelque sorte, et le plaisir qu’on peut en tirer reste limité.
Donc effectivement, il faut garder en tête que ce n’est qu’un outil et il faut bien réfléchir à ce qu’on veut faire dans la vie.
Bonjour Pierre Antoine
J’ai eu beaucoup de plaisir à vous lire, votre article respire la santé.
se former par soi-même lentement patiemment, meilleure compréhension du monde bancaire. Passage obligé.
Lire beaucoup pour se former l’esprit
S’appuyer sur une base d’épargne pérenne sécurisée, court terme précaution compte dépots, LivA ldd csl.
Le noyau de l’épargne, l’assurance-vie fonds en euros, (exit les UC frais d’arbitrage)
Puis Construire autour, diversifier pas à pas, gonfler son patrimoine.
Se faire plaisir entre un désir et la réussite de cet objectif. La qualité pas la quantité.
J’ai 68 ans retraité depuis 3 ans, Ingénieur agronome, un désir une réussite permis moto à 60 ans en 2004
et moto bmw650. (en plus de mes fidèles 125 depuis 1996)
Puis patatrac la crise des subprimes from américa en 2007 -50% « west side sorry »,
And repatatrac krach boursier été 2011 -25%, crise des dettes souveraines made in Europe.
mon épargne gérée depuis 20 ans par un vieux gestionnaire « de famille », l’horreur.
Bas les pattes, La bourse ou la vie, le 3.février.2012 cac40 à 3427,92 points,
Je quitte corps et bien pour toujours ce guêpier de la confiance.perte en capital -17%
je met tout sur une assurance vie de qualité compte épargne CARAC. Action réaction, la moto reste au garage,
je n’ai besoin de personne en harley davidson, et part en voyage sur les routes d’internet.
Passer mon permis autonomie-financière, Le savoir et la connaissance au bout du clavier.
Et je découvre de nombreux blogs de qualité, comme le votre. Exit les revues papiers.
Byebye les conseillers en patrimoine qui roulent pour eux, Et n’ont aucune culture du client.
Exit la fidélité, sauve qui peut, dans ce monde radieux de la finance mondialisée,
Se méfier des Titanics qui reprennent la mer.
Cordialement,
Patrice.
Bonsoir Patrice,
Merci pour votre commentaire bien détaillé et qui m’a fais sourire ;)
La crise des subprimes c’est sûr que c’était un coup de massue pour les épargnants investis en bourse. Qui plus est pour les personnes ne gérant pas elles-mêmes leurs investissements.
Je pense que les personnes qui sont, comme vous l’étiez, en gestion sous mandat se doivent de comprendre le fonctionnement des marchés financiers.
Cela évite de paniquer en ayant l’impression de n’avoir aucun contrôle. Votre perte a dû faire mal c’est sûr :/
Je me pose une question : pourquoi ne pas avoir attendu que les marchés remontent comme on le voit actuellement? Vous aviez peut-être besoin de cet argent?
En tout cas vous avez bien raison de dire que les conseillers en gestion de patrimoine sont pour la plupart non indépendants dans leur prise de décision.
Tout simplement parce que leur rémunération est constituée en majorité de commissions qu’ils touchent en vendant les produits de leurs partenaires. C’est bête qu’il y ait de tels conflits d’intérêts… le client ne reçoit pas toujours les meilleurs conseils et c’est regrettable.
Vous devriez lire cet article : http://www.lenouveleconomiste.fr/lesdossiers/le-changement-de-remuneration-des-conseillers-en-gestion-de-patrimoine/#.UTeZ8xxhVo4
Les conseillers en gestion de patrimoine devraient ne plus conserver le titre « indépendant » s’ils continuent à se rémunérer avec les commissions des produits qu’ils vendent.
Je suis pour une rémunération exclusivement par honoraires.
Les clients finaux paieraient peut-être plus cher mais au final les bons conseils reçus leur permettrait d’y gagner beaucoup plus à long terme!
C’est pour cela que les blogs sur l’investissement et les placements en général sont appréciés des lecteurs. Pas de langue de bois, du vécu et des conseils (plus ou moins bons selon les blogs ;) ) indépendants.
Bonne continuation à vous!
Pierre-Antoine
Bonsoir Pierre-Antoine
Je vous remercie beaucoup d’avoir lu avec attention mon mail. Oui j’étais en mandat de gestion dynamique.
Non je n’avais pas besoin de cet argent, mais la confiance a été rompue, 2 fois 2007-2011 c’était beaucoup trop. j’ai vécu à l’étranger, revenu en France sans beaucoup d’épargne (10 années au Maroc pour de l’irrigation goutte-à-goutte) , j’ai repris contact avec ce gestionnaire « de famille » que mon père a connu en 1965 !!. la fidélité ne paie pas, la confiance n’a plus aucun sens pour moi. De plus nous avons aussi un portefeuille en INDIVISION chez ce même gestionnaire.(avec un frère une sœur, c’est ingérable, pas de pilote dans l’avion. ) J’estime avoir perdu plus de 50000 euros en ne quittant pas avant les subprimes, et notre famille le double avec ce portefeuille en INDIVISION. Mon portefeuille à l’équilibre à 150000 euros était monté à 220000 euros début 2007, après avoir apporté +30000 euros. J’ai aussi vécu la bulle internet en 2003, avec 100000 euros, je travaillais sur Paris, une heure de moto matin et soir. Je suis au final très très mécontent de moi. Dans ma famille on ne parle pas de cac40…..maintenant je sais, pour les siècles des siècles, amen.
Un gestionnaire de qualité qui raisonne patrimoine conseille à son client de sortir de la bourse à certain moment.
La bourse un investissement à long terme veut dire que l’on guette le moment pour sortir la tête haute le moment venu. Mon gestionnaire achetait et vendait à tour de bras (250000 euros de cession /150000 euros en portefeuille de 30 lignes), itou avec le portefeuille en INDIVISION, cela m’a monté à la tête.
J’ai construit un tableau excel qui montrait clairement que les frais de transaction très nombreux et tous les dividendes payaient le gestionnaire 5000 euros /an. J’ai voulu couper court à cette hémorragie.
Merci encore pour votre réponse, et je vais lire le lien nouveleconomiste.
Je me suis régalé sur les youtube expliquant l’origine de la dette publique
(entre inflation ou dette, il faut choisir son robinet, Banque Centrale ou Banque privée).
Sincères salutations
Patrice.
Voilà de bons conseils pour bien gérer ses finances personnelles :-)
Le Livret Jeune est une excellente façon de commencer quand on a moins de 25 ans. En fait, tout parent un minimum averti devrait ouvrir un Livret Jeune puis un Livret A pour son gamin !
Assurance-vie et PEA devraient, à mon sens, être ouvert rapidement, même si on a qu’une vague idée de l’orientation qu’on veut donner à son investissement. L’idée étant de « prendre date », comme on dit, par rapport à la défiscalisation de ces produits. Et puis, c’est sur la durée que les intérêts composés présentent toute leur force. Autant commencer rapidement.
D’un autre coté, concernant l’assurance-vie , il ne faut pas confondre vitesse et précipitation. Il faut veiller à choisir un bon contrat, avec une bonne rémunération et de faibles frais. Le choix offert par sa banque initiale n’est pas forcément le meilleur choix, même s’il est le plus simple …
De plus, le PEL peut aussi être une bonne option. Son rendement est meilleur que le Livret A, à condition de rester au moins 2 ans, et il permet de bénéficier, à terme, d’un prêt immobilier préférentiel. L’argent n’est pas aussi fluide que sur un Livret A. Mais il est plus que sur une assurance-vie (et un PEA …). À ne pas oublier donc …